美国青少年的财商教育开展“比中国早了近半个世纪”，上海佰特教育理事长王胜说，各种民间组织通过绘本、游戏等方式从儿童阶段开始培养具有财商素养的公民。

中国对于国民财商素养培养不足的后遗症正在暴露出来。近期“裸条”事件牵涉上百位年轻女性，其中有相当比例是为了满足超出自己消费能力的消费欲望，显示出中国新一代年轻人在成长过程中未能获得良好的财商素养。

近年来，中国的官方和以及像佰特教育这样的民间组织正在试图改变中国儿童和青少年财商教育匮乏的现状。这是一个长期的过程，需要经年累月的持续投入，家长、教育机构以及政策等多方参与，才能有望改善这一局面。 

“随着社会经济的飞速发展，金融技能对于个人和家庭的重要性越来越高，帮助广大青少年形成正确的理财观和金钱观，提升青少年的财经素养，将为其一生的财务管理能力奠定重要的基础。”花旗银行（中国）有限公司企业传播及公共事务部总监毛志华在3月30日下午举行的2017年上海青少年财经素养教育研讨会上表示，这也是为什么在过去的十年中，花旗愿意借助自身的资源，与佰特教育携手推进青少年金融素质教育的创新与探索。

毛志华举例说，可能小孩子很小的时候就要让他们认识钱，知道人民币是什么，拿这个可以做什么，以及父母辛苦工作是要去赚钱。这能够帮助儿童从小建立起理解父母的意识。

“我们金融机构利用专知和能力做公益金融教育是企业社会责任的一部分，我们有专业的培训师，在做测试调查的时候，发现可能孩子在3岁就要接受财商教育了，所以远远不是我们说的‘小孩子还小，不要跟他讲钱’，这其实是一个循序渐进的，很小就要开始的教育行为。”

中国的财经素养教育正在得到家长的重视。佰特教育的调查显示，在2009年只有不到10%的家长认可青少年财商教育有价值，等到2015年做调查的时候，80%左右的家长认可理财教育重要性。但问题同样突出：只有不到20%的家长知道怎么教育孩子。

“这两年佰特教育做了很多社区亲子财商教育活动，大部分都是家长参与的，越小的孩子越需要家长参与进行教育，越年轻的家长越接受这个理念。”王胜说。

“我们不能忽视移动互联网的力量，作为平台要输出自己的想法、理念、做法，让更多的家长、青年直接受益。”王胜说。接下来，就需要依照当前的传播环境生态，将更多的教育途径和方法，传达给青年学生和年轻家长。

佰特教育已经尝试了线下工作坊、手机、网络、视频等多种方法，接下来也要跟沪江网、一直播这样的互联网及移动互联网进行合作。

新西兰、捷克、日本等国都已经把财商教育作为教育战略的一个组成部分，中国起步相对比较晚，王胜介绍说。最近十年，中国开始重视财商教育，但还没有作为青年核心素养来开展。

在2016年3月北京师范大学成立青少年财经素养研究中心的活动中，荷兰国际儿童储蓄基金会的总干事介绍，研究机构认为财经素养有四个基本纬度：包括计算能力、分散风险、了解通货膨胀和复利的能力。

但中国的实际情况是，财经素养教育在青少年中普遍匮乏，其严重的后果正在青年人中凸显出来。

女大学生“裸条”借贷事件再次把这个群体与校园借贷的灰色产业链带到公众面前。在“裸条”事件涉及上百位女性中，有相当比例的青年是为了满足超出自己消费能力的消费欲望。相关事件的发生，与制度设计上的缺陷不无关联。但在当前制度需要假以时日才能完善的背景下，对青少年进行财商教育已经迫在眉睫。

“青年人很多上当受骗的都是弱势群体家庭，风险承受能力本身比较低，既不完全了解风险，也不知道怎么管理风险。”王胜表示。

在青年学生的消费信贷问题上，王胜认为，青年学生对风险及其防御方式一无所知，这是造成很多悲剧的重要原因，“风险意识缺乏，特别是财务风险意识缺乏是很重要的事，他们既缺乏对社会的认识和理解，也缺乏渠道去获得相关的信息。” 

“裸条”事件中，该产业链中多项触犯法律的问题被放到聚光灯下。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即使在合法借款的情况下，如果利息约定超过年利率36%部分的利息也不受法律保护。贷款人的一系列行为还涉及侵犯他人人格权、涉嫌构成敲诈勒索罪、涉嫌组织卖淫罪、涉嫌构成介绍卖淫罪。

对于大部分的青年群体来说，既对这些法律规范存在认知空白，遇到事情后也不知道该如何寻求正确的途径维护自己的合法权益。而如果这些青年学生能够了解相关的法律规定及维权途径，也就能通过认识法律去认识自己的金融行为背后的风险。

这些青年，需要能够尽早地掌握财经知识和技能，更好地管理自己的钱财和时间，规划自己的未来。“更重要的是给他们赋能，对地帮他们减缓贫富差距带来的命运的不公，摆脱阶层固化带来的影响，促进技能。”王胜说。 

3月30日举办的上海青少年财经素养教育研讨会围绕“国际理财周”这一全球性公益活动，回顾了全球各地举办这个活动的成果和模式，总结和分享我国开展财经素养教育的经验。同时，在研讨会上还发布了2017年全国小学生压岁钱调研报告，就全国小学生财经素养现场展开分析。

“不同年龄段学生应该掌握的技能和财经素养是不一样的，因为他们的认知能力不同，心理承受能力不一样，接触面和社会财富都不一样，不同程度上有不同标准。”王胜说。

职业学校的学生，需要掌握基本的银行业务，甚至现在有了智能手机，购物更加方便，多了更多支付、借贷、理财的渠道，需要了解的知识就需要更全面。小学生只要知道零花钱怎么管理、钱存在哪里、是不是制定花钱的计划、有没有参与家庭购物、开销设计。

在花旗集团基金会的支持下，上海佰特教育在全国层面实施和推广财经素养教育课程及相关服务体系，以儿童为中心的课程体系，采取体验式学习的方式，让孩子在不断的实践中学习财商知识和技能，并逐步通过行为银行、虚拟市场等管理机制和生活场景的建立，帮助孩子不断形成和强化财经素养。目前佰特教育已经与全国150所学校，近50家社会组织达成合作，输出财经素养相关课程和活动。

毛志华说，“就像国外的项目拿到国内来落地需要因地制宜一样，每个地方、每个年龄段的青年人需要的东西都是不一样的。我们引进的是整体的一套的方法，但要有效传递，需要不断调整，因材施教。”

花旗青少年财商教育的项目设置中，针对小学生群体，有“神探贝妮”的项目，进行最基础的财商、金融知识的普及，利用如戏剧、卡通漫画这些小孩子容易接受的形式，让小学年龄层的孩子更好地接触和理解。

针对高中生则规划了“有财理道”项目，通过一些培训、工作坊的形式，提升高中生对金融理财知识、今后就业方向、职业规划等内容的认知，并且学习一些技能要素。

针对职高、技术学校的学生，开展的则是“青年行”项目。“职业学校可能马上就要踏入社会了，该怎么为他们踏入社会去做一个准备，不仅需要独立的人的准备，到了社会上作为一个社会人，企业中作为一个工作者，去创业的时候需要采取的形式，这些甚至需要根据不同情况具体设计。”

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